改善消费环境促进个人消费

黼　１继续实施积极的财政政策，尽快　卖绐二级市场上的抵押贷款公司或其　提高居民的收＾水平，是解决内需不　足的根本措施　在收入水平既定、消　他金融机构，再由这些机构将其转换　成为有抵押的债券和信托基金，使住　房抵押信贷证券化，并在二级市场上　啻｝ｆ通。银行借此不但化解了资产流动　性风险，而且还可以将释放出的资金　费预期不定　消费支出分散化多元化　的环境下。老百姓的消费实力还远远　不够，因此，不仅需要通过剌檄需求　拉动经济增长，更需要通过调整产业　结构，转变经营机制，通过有效益的　再次投向住房信贷业务　另外，我目　尚需启动房地产交易二级市场，以解　决抵贷房屋变现难的问题，增强资产　的流动性。　投＾来保持经济的持续增长，提高居　民的实际收＾水平，增强居民的消费　实力　居民的收＾提高了，防范个人　信用风险也就指日可待。　２建立健全各二级市场是防范化解　３．建立健全完善的消费信贷法，提　高消费信贷的约束力。我国消费信贷　正处于探索、发展阶段，相关的ｊ击律、　银行经营风险、增强银行支持经济能　启动内需是当前我目经济发展的　重要环节，而现实中的一些手段却不　尽如＾意。改善消费环境，建立消费　信贷机制，９ｆ导和促进个人消费，已　是当务之急。　制度应该说尚属空白，只能是参照执　行生产性贷款的法律条文，所以一方　面应在尽量短的时间内制定‘消费信　贷珐》等基本法律规定，并出台与之　配套的实施细则，增强居民参与信贷　消费的积极性和还贷的约束性，使金　力的可靠保证。我目二级市场建设比　较落后，抵贷资产处置一直是各金融　机构的经营瓶颈。对此，我们是否可　以借鉴美国的成功经验，建立房地产　抵押二级市场，将持有的抵押贷款转　（吉林金耻唧竞）２００２年摹４期　４７　维普资讯 http://www.cqvip.com

融机构开展消费信贷有往可依。同时要　加大宣传力度．使贷户懂法、守法．严　格按照法律程序办事。　４．加强经营管理。由于经营管理因　一些机构为完成全年盈利或减亏指标．　为信贷资金的正常归流埋下了更深的隐　还是屡屡发生这种违规行为，造成了商　业银行财务成果失真。　患。曾经一些本应该收回的贷款就是在　倒来倒去的　换据”中变为“两果　贷　款的。　制止这种“数字游戏　主要应从改　善商业银行的管理方式人手。金融机构　扩大业务规模．提高资产质量，追求最　大效益本没有错误．但实现这一切要靠　提高管理、改善经营来实现，既不可制　定不切台实际的任务和指标．也不可为　素而引发的信贷风睑是银行自身因素形　成的，可以避免、减轻和防范．是信贷　风睑防范工作的重点。银行业应完善信　贷工作规程，严格执行工作程序，建立　３“换据　易使担保单位（人）逃　脱担保责任，使此贷款成为无担保抵押　贷款，降低了资金的安全系数，增加了　收贷工作难度，加大了贷款风险。　二、弱化了信贷人员的管贷意识。　垒方位风睑制衡机制，保障贷款安全。　问题和风险是客观存在的，解决问　题、防范及控制风险是一项长期而复杂　的工作．需要社会各方面的共同努力，　相互配台，齐抓共管。只有这样，才能　建立良好的消费环境，引导和促进居民　消费，促进经济的良性循环发展。　（作者单往：人民虹行白山市中一　支行）　（责任瑞辑：耿挂）　求某种目标搞　假、大　空　。另外，　管理行和上级行也应对基层机构完成指　标的情况辩明真伪，从各种指标之间的　内在联系分析具体指标完成的可信程　度，对弄虚作假行为进行严厉处罚．达　到彻底杜绝这种现象的目的。　ｆ作者单位：人民银行柑树市支行）　换据”助长了信贷人员得过且过　和弄虚作假思想，降低了其责任意识．　不利于增强主观能动性，强化贷款管　理，防范和化解贷款风睑。　三、影响上级部门的决策。　贷款“换据”后．从表面上看属于　正常贷款，实质上已经是逾期贷款，给　主管部门以虚假的反映，掩盖了存在的　问题，影响了决策，不利于工作的开　展。　当前，很大一部分商业银行的不良　贷款占比较高，“抓降”的任务非常艰　巨。贷款　换据　无疑与加强贷款管　理、提高资产质量的要求表现出相背的　一面。因此，建议有关部门应引起高度　重视，坚央制止这种有害的做法．人民　银行应切实加大监管工作力度，促使国　有商业银行自觉完善贷款管理机制，切　实提高贷款质量，有效防范信贷风险。　《作者单位：人民虹行靖宇县支行）　一是吸收虚假存款。虽然人民银行　目前，部分国有商业银行迫于　抓　降”工作指标压力，对收回有难度的逾　期贷款，不是积极想办法催收，而是仍　旧通过　换据”方式以期达到　抓降”　目的．这种做法虽然从表面上降低了不　三令五申不准金融机构对所属部门和员　工下达指令性存款任务，但一些商业银　行仍把存款作为一项关键指标进行考　棱，重压之下，有的机构便利用各行　（尤其是信用社）月末结帐时间不一致　的空子，通过搞存款搬家、资金拆惜等　手段，月末借来，月初归还，甚至以虚　增库存或贷款转存的方法，来达到虚增　存款、完成月末或年终任务的目的。　二是变更贷款形态。为完成年终收　贷任务，有的机构采取付息换据的方　法，使不良贷款从形式上活起来，从而　良资产，但其弊端也倍显突出。主要表　现在。　一、违背了商业银行的效益性、安　全性、流动性原则。　１．　换据　形成了信贷资金的虚假　循环．减弱了信贷资金的流动性，贷款　不能如期归还，会使本应得　贷款支持　的好的项目因无贷款规模而得不至　及时　支持，影响了信贷资金作用的发挥。　２．　换据”放松了贷款户履行借款　台同的要求，淡化了贷户的信用观念，　一隐瞒真实情况。　三是以贷收息，虚增盈利。虽然金　融企业财务制度明令禁止以贷收息，但　目前，乡镇财政资金遥行中出现了　些问题，需要我们进一步加强揉讨和　解决。　４８　＜吉林奎融唧霓）２００２年第４期