资理财工作多年后对整个国际以及国内整个金融市场走向判断的一点经验。今天这个讲座大概用时需要x分钟。
在准备这个讲座的时候，我听到最多的新闻就是美国总统特朗普开始兑现自己在总统竞选中的承诺于今年的3月21日签署了备忘录宣告布对 600 亿美元中国出口商品征收关税，希望通过这种方式达到制造业回流的目的，而我国政府也已经还之以颜色，在4月2日中国财务部宣布对美国128项进口商品加征15%关税，我们都知道目前全球的整个金融市场的格局是如果美国打喷嚏，那全世界都要感冒，在这样的强权政治金融体系下各国的股票开始随着美股的下跌而一再暴跌，在3月22日，中国A股、中国香港恒指震荡下行，紧随其后的是欧洲德国、法国、英国等国股指下跌幅度超过1%，欧洲斯托克50下跌1.7%，而整个金融证券市场紧张情绪还在持续酝酿中，这些大的国际政策层面的事件跟我们生活息息相关的就是这样一系列的金融战跟后续的报复行动会造成的后果就是国内的进口商品大幅度、大范围的涨价，拉高物价指数cpi，最后进一步导致更严重的通货膨胀。
在这里请允许我引入通货膨胀的概念，传统意义上对于通货膨胀的定义是：在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨。当出现市场上货币流通量增加，人民的货币所得增加，现实购买力大于产出供给，导致物价上涨，造成通货膨胀。换句更通俗易懂的话解释起来就是虽然
我们的工资在涨，但是物价房价也在跟着涨，实际上拿到的钱并没变多，而上涨后的工资往往要交纳比之前更多的税，所以我们辛苦攒下来的钱如果只放在家里不流动的话那它的购买力只会越来越低，相信在座的，各位也对这一点深有体会。
面对这样复杂的经济趋势背景下，随着祖国经济的逐渐腾飞，教师这个职业虽然工资收入高、福利待遇好并且相比其他工作更稳定，但是由于主要还是依靠领取每个月的工资来生活消费，所以依旧属于工薪阶层。而工薪阶层所面对的各方面压力也越来越大，房贷、车贷、孩子的教育经费、自己未来的养老金以及现在赡养老人的经费这让很多工薪阶层每个月的工资收入基本上没有任何的结余，而这样的家庭完全失去了应对任何风险的能力，毕竟钱这种黄白之物不是万能的，但是要在生活中做到完全不依赖金钱却是万万不能的。我们先行的社会保障制度基本的制定一定程度上参考了西方，但是现今社保账户存在巨大的资金缺口也已经不算是什么秘密了，所以在以上沉重的经济负担下，我们还需要为自己积攒一定的养老金来保证年老后生活无忧。面对以上一系列的问题，单纯的只靠工资收入无疑是杯水车薪，所以必须有效的让自己的闲置资金流动来产生一定的收益，这也就是我们金融行业从业者常说的：你不理财，财不理你。
所以为了更有效的进行合理的投资理财规划，更具理性的分配管理家庭资金投资方向也应当成为一个工薪阶层家庭的重要规划之一，在这里我所指的理财不是许诺给你一夜暴富的某租宝，也不是单纯的指点你应该买那支股票、基金。我这里所提到的理财是通过合理
的分配家庭资金理财，来追求有规划、有保障、丰裕的物质生活，更好的分配家庭的保障资产、投资资产，在风险可控的情况下提高家庭资产收益，同时让家庭成员在不降低原有生活质量的条件下合理合法的达到资金缓步增长的目的。谈到这里我认为我们有必要来了解如何进行合理的资金配置并结合资产配置来介绍相关投资的种类跟收益。首先我们要明确的一点是，没有任何人能够给出具体适合每一个人的配置方式，而我在这里想分享的是如何结合你自身的家庭收入情况来分散投资，在保障资金安全的基础上尽最大可能的获得较大的收益及回报。
首先我们要做的事情是把自己目前所用有的资金按照对风险承受能力的强弱按比例分为三份——稳定收益账户、流动资金账户、高投资回报账户这四种。同样也根据风险的大小这三个账户也将会选择不同的投资理财的模式来为整个家庭提供稳定的收入来源，同时也需要根据整个家庭生命周期的不同，选取侧重点不同的理财产品搭配组合。毕竟财富管理的关键，就是在风险控制在合理范围内的情况下无限制的最大化扩大自己所收获的财务，只有这样一个家庭才能有足够的备用资金去应对任何突发状况。
第一，鉴于工薪阶层家庭抗风险能力非常弱，而且比较缺乏安全感，所以应该建立一个有稳定收益的账户，这一部分资金应该是一个家庭最核心的部分，通常应该占到整个家庭收入的40—50%左右，这个账户所做的任何投资决定一定是基于保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的基础上的，投资收益可以不高，但却是需要长期
稳定，最好不能随意取出使用。通过每个月的定期强制储蓄如每月进行基金定投操作或直接选择保本基金类。（这里可以提到银行自己的产品）因为老师们都是依靠工资收入来生活的，每个月都会有新增的工资收入，这部分新增的收入，就可以提供基金定投的现金流。可以说定投就是为老师们这样收入稳定的工薪族量身定做。所谓基金定投就是指定期定额每隔一段固定时间(例如每月25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。它的最大好处是通过每月定时操作分次买入，可以平摊买入成本，从而分散投资风险，避免很多非金融从业人员操作股票时无法有效把握买入及卖出时间而导致的巨额损失。这种类型的基金定投如果长期坚持下去一般可以获得比较可观的收益，我们再将定投基金的收益率和定投股票的收益率做个比对，（建议在此处插入ppt分析对比）总体来说，无论从风险概率、收益率，基金定投都应该是您选择稳定收益的最佳选择。
面对现在负责的市场环境无论在进行任何投资之前，都应该仔细深入的研究才能有效的规避风险，而面对有些标的价值特别高的甚至值得花个大半年去做调研。现实中工薪阶层往往因为工作跟家庭的双重压力完全没有多余的时间去做这些事情？既然自己没有时间做，那就应该把专业的事交给更专业的人去做。从市场长期走向来看这一步分的收益率在10%以上，长期可达到10%-30%之间（此处可结合图表说明）而且做基金定投的时间越长所得到的收益也会越高。而一些银行销售的保本型基金虽然收益没有基金定投这样可观，但是可以在有效保证本金安全的基础上有一定的收益对抗市场上的通货膨胀，所
以也能成为长期稳定收益的账户的选择之一。
其二是流动资金账户，工薪阶层家庭收入稳定同时为了更好的提高生活质量往往会有额外的开支比如假期旅行等消费。这个账户应该占家庭收入的百分之30%左右，这一部分的资金只做短期理财，最长不超过3个月的理财产品，以此来保证资金的流动性，以及达到满足应急的需求。其实这个账户每个人都有，但是因为缺少合理的理财规划，往往出现的问题是这个账户所占据资金额的比例不合理，有时候会出现流动资金账户的钱花的过快而没有现金结余去做稳定收益的账户的理财操作；也有的时候因为这个账户留存的钱过余少，而无法满足生活中额外的突发事件导致生活质量的下降。在这里我可以提供给大家一种相对简单的预估开销的手段，首先通过记账来了解每个月的生活固定支出，以及未来半年可能有的事件支出如旅游出行、购置大件商品、孩子的学费、房屋物业费等，然后有效的利用平时积攒的结余现金作短期并方便随时取用的投资方式，如货币基金、债券等，可以达到在有一定收益的同时满足临时需要用钱的需求。因为追求短期资金的灵活性，所以在这里我详细介绍下货币基金，（此处可加入农行的货币基金产品介绍）货币基金的收益率在3%-6%之间，代表产品是余额宝，目前利率在4%左右，也有些利率高于5%，货币基金的优势在于利率比银行活期存款高，存取方便，卖出后第二天就可以提取现金，可做为最基础的理财选择，而且就本金安全性来讲，货币基金几乎等同于银行存款，让您完全没有任何后顾之忧。
最后还剩余20—30%的资金额，则可以考虑从事一些高风险高
回报的投资，如股票、贵金属、期货、黄金和外汇等。这个账户设置的目的就是需要在赚得到高额收益的同时无论盈亏对家庭的原有生活水准不能有致命性的打击。我知道很多朋友应该有操作股票跟期货的经验，随着国内经济的发展国内的股票市场也逐步走向规范化，大多数中小投资者也从最开始入市时的投机型心理逐渐成长为有一定经济理论知识并且能独立判断个股甚至大盘走向的资深投资者，但是面对变化莫测的股票市场，美国的华尔街有句名言：要想准确地踩点入市，比在空中接住一把下落的飞刀还要难。要在股票市场中常胜不败就像是在刀尖上跳舞一样困难，所以当金融体系、金融市场发生大的变化的时候，很多人对于怎样权衡风险和收益没有一个正确的认识，出现羊群效应，过度承担风险，过度追求收益，从而大规模承担损失。要成为一个理性的投资者，会认识到自己的能力和限制，在自己熟悉的领域里做出最有利于自己的投资决策以及判断，而大多数的中小散户往往容易在凌乱的整个市场信息中迷失方向，尽管有着多年的股市操作经验，也是只能看着新兴的经济模式和玩法自叹弗如；2015年的股灾让很多老股民都血本无归，随时都有可能发生的黑天鹅事件让整个的证券市场都充满了不可预测的未知性，当然是风险永远和收益成正比，股票市场风险虽然高，但如果选对股票预期收益也非常可观，收益好的时候甚至可以做到50%或者更高的收益率所以我建议在可以拿出家庭资金的20—30%在专业人士的指导下进行证券投资，追求高的回报率。
最后，如果您在完成以上三种资金配置后，我个人建议您可以
在根据自己家庭的需求选择一款保险。在这里说到保险很多朋友都会觉得是骗钱的产品，也有写朋友觉得自己已经有了医疗保险以及养老保险等，再自己花钱购置别的保险会有重复。但在这里我觉得需要澄清一些大家对保险的误区，首先我们先了解一下目前我们国家的社会医疗以及养老保障的体系，目前我们国家的整个社会医疗保证跟养老体系基本是吸取了西方的一些经验，而创立整个西方医疗养老保障体系的德国首相俾斯麦曾经说过：所谓养老金不过是政府给予长寿者的额外福利罢了。信息化时代的今天一些地区的医保社保有巨大的资金缺口的新闻也经常被爆出，曾经被定位计划生育的基本国策也因为人口出生率不断下滑而开始允许生二胎，所以单纯的依靠各种政策来给自己跟家庭提供保障是完全不够的。在设定这个账户的时候一定要遵循专款专用的原则，以便在遇到各种突发状况的时候有足够的金钱在自己或家人出现意外事故、重大疾病时争一线生机。鉴于这个账户 设置的最主要目的是针对未来有可能发生的意外伤害和重大疾病，所以这个账户应该用来购买保险，如意外险、重大疾病险和医疗险 ，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱可以用来应急（此处可介绍下贵行的保险业务）就保险而言，资金量的不同有不同的配置方法跟规划，在这里我个人建议应该先配置基础的医疗险和重疾病险，后续可以考虑根据自己的
需要再配置意外险，但是这三种险最好一个都不能少，最好结合目前的收入跟预算，虽然最开始保额或许不会太高，但是总比完全没有任何保障的裸露在外面好很多，后期也可以根据收入再度叠加。
以上四资金结构的配置可以互相搭配弥补，当然也需要根据您家庭的具体需要来做出相应的调整。但是我相信只要通过一定时间的坚持，一定可以给您和您的家庭带来丰厚的收益回报。
以上就是我在家庭资产规划以及投资方向上的一点经验，并且通过了一段时间的验证证明这套方法还是具有非常强的可操作性并行之有效。当然具体在整个资金的投资比例如何分配上需要结合实际情况具体事例具体分析，这也恰恰印证了资产配置本身一定是具有动态的、可变化性的而并非完全的一成不变。近几年来随着传统银行金融机构加大转型力度，使我们的优势得以进一步凸显，得以为更广大的客户提供更全面的优质服务。
最后我在这里想最后阐述下我个人对于投资理财的观点，在我们做了这么多的工作之后，仅仅是获得更高的收益吗？我们投资理财的目的何在?是为了住更好的房子、开更好的车、给孩子提供更好的教育或给家人提供更好的生活环境吗?我认为不完全是这样，让我们把目光放的更长远一点，站在一个更高的角度上去看待这个问题，投资理财应该成为你对未来五到十年整体目标的规划；是对结合现实情况对自身发展认识后的重新统筹规划；是通过现有的手段不断实现你整个人生价值最大化过程。在这里，我们追求的是合理有效地投资并获得预期内的收益，或许投资所产生的风险是无法避免的，但是我们却可以通过各种有效手段将风险控制在可以接受的范围内，或者使得风险来临时之前做到安然的全身而退。
最后，我在这里祝大家无论选择那种理财方式都能够或者自己
预期的收益。
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