一、民间借贷的。人个居州杭市乡城民概况最近,我们对杭州市一市七县城乡居民个人借贷(以下简称民间借贷)的情况,作了抽样调查,总的情况是:查情贷借调况的1、借贷户数和金额。所调查的市区二个市场,5个城镇,15个乡村,借货户共有229户金额1223万元,户均借贷额为5584元。2、借款对象。以个体工商户和专业户居多,二者占总户数的826%。3、借款用途。用于商品生产和流通的资金占借贷总额的793%,用于建房的占1303%。4、借款利率高低悬殊。用于生产经营活动的,利率较高,月利率在20蝙以上;陈德尧用于建房及婚丧的生蔡力活性借款,利率一般较低,有的甚至无息。5、借贷资金来源。据临安、富阳、桐庐三县调查,约有60%以上的资金是提取(社)存款。6、借贷方式。大致有四种,一是亲友间人情借贷;二是邻里、个体户之间的直接;三是通过中介人的借贷;四是兜会。,二、民间借贷的主要特点与过去的民间借贷相比,现阶段的民间借贷活动有几个显著特点。(一)借贷用于生产经营或建房的居多,用于解决生活困难的少。据对富阳县东洲乡及渔山乡五爱村共26户的调查,借款者以个体工商户和专业户居多,约占60%,其中个体工商户1户;付业生产为主的5户;在乡镇企业工作的4户;从事粮食生产为主的6户。余杭县乔司镇(包括自然村),今年约有40户新建楼房,据对其中7家建房户调查,总造价为32万元,其中借款为41元。(二)借贷以口头商定居多,立据担保较少。民间借贷活动,一般发生在亲友、、熟人之间,由于彼此情况清楚,相,因此,借贷手续相当简便,常常一言为定。如据建德县对30户借贷户调,只有两户出具借据。而且其还款期限和率也很灵活,期限短的几天、长的可达几;利率视借款用途而定,用于经营的,月率一般在02输上下,最高达80%。,用于建或婚丧事的利率较低,有的仅以礼物补偿。借贷手续过于简便,因此,经济纠纷和有发生。(三)借贷活动范围大,涉及面广。参贷的,有在职干部、退休干部;有人、农民,还有个体户。淳安县姜家镇有户108户,参与民间借贷的有50多户,占50%,而同行(社)有信贷关系的仅18,占166%。民间借贷关系也已从本村、到外县外省。据富阳县的调查,2中,从本村借入的n户,向县内他借入的6户,向县外借入的5户;9户借出,借给本村的4户,借给外地的5户。临县一个体户向贵州省山都县一个体户借入万元。三、近几年民间借贷发展的原因万邻居互信任是查利年利房由于受骗上当的情况时加民间借工个体约户本乡扩展户借入户行村户中安现金达一的借贷民间借贷是民间一种传统的融资方式,近几年来它已有新的发展,据调查分析,主要原因是:第一、商品经济的迅速发展。随着改革、开放、搞活的深入贯彻,农村商品经济发展很快,农民积极开拓新的致富门路,从事多种经营,资金活动相应扩大,促进了民间借贷的活跃。如建德县杨村桥镇,全镇共有4001户14200人,今年8月止,已有镇办、村办、联办、户办企业97家,种养业专业户721户,个体工商户324户。第二、农民的收入水平有了显著提高。近几年来,在农村经济改革中,农民普遍得到实惠’,据统计,1986年全市农民人均收入达到9元,比1980年增加335倍。农民手中有了余钱,一部分人想发展多种经营,但资金仍然不足,向银行贷款条件又不具备,只得借助于民间借贷;一部分人则看到需要借钱的人多,利率又高,借贷既卖了人情,又能获得高利,于是将余钱借给他人,促进了民间借贷活动的兴旺。如桐庐县石阜乡有02多户木材贩销户,其民间借贷金额就达20万元,月息高至60编,又如萧山县龙湾乡,约有120户参加兜会,金额在10万元左右。第三、取得行(社)的贷款较为困难。其主要原因,一是银行、信用社资金实力有限,无力满足个体经济的资金需要,二是现行信贷规定,个体户须先存款然后才可贷款。因此有些个体户就向个人借款存入银行,然后取得贷款,三是行(社)贷款手续比较繁琐。这些因素直接促使了民间借贷活动的活跃。四、几点建议为了正确引导民间借贷活动,制定管理办法显得十分必要。国家应颁布管理办法,使个人之间的借`资活动有一个统一的章法,以便发生纠纷时每法可依,判处有据。这个管理办法应体现这样一些内容:①关于民间借贷利率的规定。我们认为,管理办法中要规定“个基准利率,可按农业银行集资或个体工商业、运输业、服务业贷款利率上浮百分之几来确定。具体实施中也可由市、地人民银行在统一利率的前提下根据当地的实际情况,公布基准利率。②在民间借贷手续问题上,我们认为在管理办法中,应有规范化的规定,签订的借款合同(或借据),要求订明借款金额(或实物数量)、用途、利率、期限、还款方式、违约责任以及双方商定的其它条款。要将民间借贷置于法律的监督和保护之下。③关于民间借贷的违章处理。应明确规定,严禁经营中间借贷,从中牟利;严禁诈骗行为和严禁趁人之危,高利盘剥。对违反规定者,除没收其非法所得和处以罚款外,还要视其情节轻重,予以纪律处分或追究刑事责任。在加强民间借贷活动管理的同时,农村金融机构应发挥农村金融主渠道的作用,通过努力增强资金实力,改善服务,简化手续,开拓业务,正确有效地引导民间借贷活动健康开展。(作者单位:人行杭州市分行)责任编辑王祥明〔简讯〕中国工商银行宁波经济信息咨询公司于n月15日在角城正式开张营业。该公司承办有关经济信息、资金信用、经营信用的咨询,新产品开发,技术改造项目的可行性调查、论证、评估,以及有关代办代理等业务。
